一直占据中国银行业个人贷款业务主流的房贷业务(本文中特指“个人住房按揭贷款”)在银行利润构成中的角色正在弱化。

一些银行已经不再把这个业务当成争夺的重点。民生银行泉州石狮支行10多亿的贷款余额中甚至已经没有纯粹的个人住房按揭贷款。该支行行长叶泽锋告诉本报，即使有一些房产作为抵押物的贷款也是短期的小微企业贷款。要知道，这两种产品的贷款利率差别至少是基准利率的30%。

2009年，该支行的贷款占比中房贷最高达到过15%。叶泽锋说，有支行的压缩和置换贷款的原因，也有客户提前还款的原因。但现在，这是一家没有房贷的支行。叶泽锋更愿意将时间和精力投入到个人经营性贷款中，因为它的收益率比房贷要高得多，而且符合民生银行董事长董文标确立的“退房贷进小微”的战略。

事实上，随着利率市场化时代的开启，银行业正在审视和调整各自的业务构成，追求拓展更高回报和更高收益的业务，进行贷款结构调整已是必然的选择，房贷地位随之下降。而这两年来偏紧的房地产调控政策，恰好成了这个变化的转折点，楼市的成交量低迷也让房贷的下滑尤其明显。从2010年底开始，各家银行贷款结构中，房贷占比都在不同程度地下降，这一趋势已延续至今。

广东一家股份制银行的原董事长对本报表示：“房地产行业过度发展泡沫严重，大调整进入一个长期的阶段已是不可避免。”从房贷提供给银行的利润回报以及它的业务未来成长性来看，房贷正在走向黄昏。

银行的选择

民生银行从2009年就开始退房贷进小微，他们下降的不仅仅是占比，而是整个余额的绝对值也一直在下降。到了2012年6月末，民生银行的770亿房贷占其整个贷款余额的比重仅为5.9%，这个比例最高的时候是在2007年，曾经达到过16.1%。

“银行的信贷资源有限，只有通过调整贷款结构来做小微。房贷的收益率低，加上国家政策并不是很鼓励房地产市场，自然成为了调贷款结构的首选。”民生银行零售业务部的负责人表示。

有类似贷款结构调整意愿和趋势的还有招商[简介最新动态]银行(10.36,0.16,1.57%)。招商银行的战略部的一份内部报告中这样提到房贷：“在零售资产类业务中，住房按揭贷款占比通常超过70%，单一业务占比明显偏高。零售收入过高依赖于住房按揭贷款，即便现阶段不会出问题，但未来的持续性和稳定性总是要接受考验的。”

这份报告认为目前国内多数银行的零售业务结构不够多元化，不够均衡。从最新的数据上看，招行零售业务部已经开始着手调整其信贷结构。截至2012年上半年，招行个人贷款中房贷比例为54.17%，较年初下降了2.49%。

招行副行长丁伟9月末对本报记者透露，最近几个月，招行个人住房贷款在个贷中的占比继续下降，截至2012年8月，招行个人经营性贷款比年初增长475.3亿元，增幅达56.11%，这一大幅度增长正是来源于有限的零售信贷资源向个人经营性贷款的倾斜和个人住房按揭贷款所释放的部分信贷资源。