央行的报告表明，上半年累计新增房地产贷款5653亿元，同比少增2271亿元。房地产的贷款新增额占各项贷款新增额的12.3%，比第一季度高两个百分点，比上年全年水平低5.2个百分点。截至2012年5月，个人住房贷款增速已经连续25个月下滑。

几乎所有的上市银行个人住房贷款在个贷中的占比都较年初有不同程度的减少。今年上半年，股份制银行中的平安银行(13.29,0.07,0.53%)、中信[简介最新动态]银行(3.70,0.02,0.54%)、兴业银行(12.21,0.10,0.83%)，城商行中的南京银行(7.71,0.10,1.31%)强势压缩房贷，房贷在个贷中的占比分别下降6.46%、5.08%、3.71%、3.28%。再把时间拉长来看，工行、农行、中行、建行、交行、招行、中信银行都从2010年底到2011年初开始出现了下降；民生、兴业、当时的深发展房贷在总贷款的比例则从2007年开始便出现了下降，分别从16.1%、27.5%、26.8%下降到2012年6月的5.9%、16%、10.3%。

一些银行已经从以前的对房贷客户提前还款设置重重障碍，转变为了欢迎提前还款，甚至为提前还款设置绿色通道，几乎所有接受本报采访的银行基层网点信贷员都认为，这样能腾出额度来做收益率更高的个人贷款。

而曾经遍地开花的个人住房按揭贷款中介正在萎缩。曾经的个人住房贷款中介安家、厚泽、中宇慧通等如今改头换面，以新的身份出现在了市场中，他们有的拿到了小额贷款牌照，做起了收益率更高的小额贷款，包括个人经营性贷款和个人消费信贷，有的仍然在做中介和担保，所不同的是介绍的是中小企业贷款，而不是按揭贷款了。

深圳的一家按揭贷款中介公司，员工最多的时候有一两百名，每年也能挣个几千万。但到了去年的时候，这家公司已经只有一二十个人了，今年老板已经改行了，他说，“现在银行都不太愿意做这个业务了，他们也不愿意花钱通过中介了。”

中宇慧通更是典型，它原来大规模做的信贷经纪业务，后来在信贷经纪业务中新增了中小企业贷款经纪业务这一项。随着房地产调控的开始，2009年中宇慧通在北京平谷参股农投谷成小额贷款公司，涉足小额贷款业务领域，后于2011年成立中宇慧通沈阳小额贷款股份有限公司，它的野心还不止于此，而是成立一家中宇慧通(北京)投资控股有限公司，在全国各地都拥有小额贷款公司。

主动还是被动？

但是房地产行业的人士似乎对房贷并不是这样悲观，高策地产顾问董事长李国平则认为，这只是暂时的现象，是限购限贷政策以及房地产市场的低迷造成的。未来，等房地产市场再度上扬，银行还会做出新的选择。

阳光[最新消息价格户型点评]100置业集团常务副总裁范小冲是这一观点的支持者。“房地产政策出台后，成交量萎缩和限贷政策导致了银行房贷数据的变化。当然，还受到资金面宽松程度的影响。在资金面向宽松的方向发展后，我相信个人按揭贷款这块业务银行不会放弃，买方人群都是相对优质的客户，而且它稳定又安全。”

范小冲还说：“原则上并不存在刚性买房办不下按揭，现在可能是某一家或者几家银行办不下按揭，再多问几家，利率承受力再高一点，我相信办下按揭没有问题。”

而对于刚刚进入中国市场几年的花旗、汇丰、渣打等外资银行，为了和大的地产商建立战略伙伴关系，也为了获得优质的个人客户群体，它们却愿意用比中资银行更有竞争力的利率来做按揭贷款。

对于这个问题，处于业务一线的中信[简介最新动态]银行苏州分行的一位负责人有自己的观察角度。他说，其实对于出现不良房贷，银行处理起来并不容易，往往很难立案和拍卖。同时他也承认，“几乎所有的银行也都认识到了个人经营性贷款的需求，因为它利率高、收益率高、对银行贡献大。”他所在的中信银行房贷占其个贷的比例为61.62%，较年初下降了5.08%，整个个人的贷款收益率为6.31%。

事实上，截至2012年的上半年，上市银行个人贷款房贷比例都出现了一定下降。工行、农行、中行、建行、交行个贷中房贷比例都较年初出现了下降。而以民生、招行、兴业、平安、光大为代表的股份制银行下降得更厉害。

目前在个贷业务中房贷占比最高的浦发银行(7.45,0.04,0.54%)，还在84.95%的高位。根据各大上市银行的半年报显示，房贷占比偏高的银行，其个人贷款收益率普遍偏低。例如占比高达72.66%的中行其个人贷款收益率仅为5.89%，而民生银行个人贷款收益率则达7.75%。

中行江西分行的一位负责人表示：“从我们分行的角度来看，我们也愿意渐渐转型。贷存比考虑资金很紧张，规模很紧张，到有效率的产品上。效益占绝对的因素。但房贷客户群我们是不会放弃的，因为他们是基础客户群。”

前民生银行零售业务部总经理、现任平安银行小微事业部总监郭世邦对本报记者表示：“民生就是明确做小微贷款，房贷基本停了，其他股份制银行不至于这么极端，各行观念不同，但总体上说我们中小银行对收益的要求更高，对风险的偏好更大。”