理财案例：

刘先生和太太李女士，今年都是30岁，大学毕业，刘先生在企业工作，李女士是人民教师，儿子2岁。刘先生家庭养老保险、医疗保险、住房公积金等都有保障。双方父母，今年60岁，身体健康，现无需赡养。

目前，两人的月薪共9000元左右，没有其他收入来源。双方的家庭条件都一般，两人算是“白手起家”结婚、生子，刚刚攒够了20万首付款，定下了一套价值46万元的新房子，手上没有积蓄，准办理房贷。听朋友建议，房贷办理5年期的，利率较低，总利息较少。

既要准备还房贷，又想给儿子攒下一笔教育金，条件允许的话，还想买一辆汽车代步，这样的双职工家庭该如何理财？

理财分析

刘先生夫妇俩是双职工，收入来源比较单一，在没有寻求双方父母帮助的情况下，自力更生解决了购房首付、装修、结婚、生小孩等开支，基本将家庭积蓄花完了，现有资产不多。不过，夫妻双方的收入情况尚可，每月9000元在日照也算得上中等收入家庭了，只要合理筹划，理性消费，未来的生活还是值得期待的。

理财建议

防止意外发生

准备应急资金

家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响，也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。

刘先生夫妇工作收入相对稳定，建议储备家庭4-5个月的日常支出，约为1.5万元。其中5000元存银行活期存款，另外1万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，流动性较强，收益高于活期存款，是非常好的现金管理工具。另外，李女士可到农行办理一张无条件免年费的公务信用卡，额度20000元，以备不时只需。

用住房公积金

还住房贷款

购房贷款如定为5年期，在房贷还款期内，房贷压力将会严重影响生活质量，延长还款期限是不错的选择，将还款期限定为15年。虽然延长还款期限，会增加房贷的利息支出，但同时也减轻了每月的房贷负担。因刘先生无提前还款计划，还款方式可定为等额本息还款法，按照目前五年期以上贷款住房公积金利率4.7%计算，每月房贷为2016元。

考虑到刘先生夫妻双方每年住房公积金上缴约有25000元，而还房贷每年约24000元，建议刘先生合理提取住房公积金，用于偿还房贷是一个很好的选择，减轻了每月还款压力。可以选择一年提取一次，或者每月直接从公积金账户划资金到银行房贷账户。