央行于11月21日晚公布降息措施，业内分析此次降息确属意外，可能由此打开了降息或降准的通道。这也让许多银行感到有些措手不及，本周，我省的各银行开始执行新利率，理财产品的发行情况也出现波动。
而对于市民来说，银行存贷款利率调整后，该如何选择储蓄，该购买什么样的理财产品，是否选择提前还贷？对此，银行人士称，这些问题需好好思考再做选择。
部分银行一年期存款利率“一浮到顶”
“感谢阁下一直对本行的信任，今有好消息宣布，本行一年期存款利率上浮20%……”这几天，有不少市民收到了银行发来的短信。
央行降息，对银行的存款业务是考验。存款利率的降低，包括活期、定期存款的利率都会一同降低，尤其是活期存款降息之后为0.35%，已经完全失去了理财的吸引力，因此如何保持原有的存款量，这是降息后银行最需要的一项调整工作。根据央行此次规定，存款利率的上限从基准存款利率的1.1倍提高至1.2倍，即最高可上浮20%。也就是说，银行可以在此区间内自行调整存款利率。
较早做出反应的是省内某城商行，于22日通过微信、微博等渠道公布了该行存款利率“一浮到顶”，也就是按基准利率上浮20%的标准执行，一年期存款实际利率为2.75×1.2=3.3%。而在此前，该行的同期限存款利率执行的标准是基准利率上浮10%，3.0%×1.1=3.3%，同样也是3.3%。随后，又有一家银行在周一宣布一年期存款利率按基准上浮20%执行，同样是3.3%。除此之外，还有多家银行目前执行的一年期存款利率为3.0%；另有一部分银行按3.025%的标准执行，也就是利率调整之后的2.75%上浮10%。
不过，记者也注意到，目前各银行先行调整的仅是关注度较高的一年期存款利率，而3年期、5年期定存的利率普遍下降，也就是说仍然保留着基准利率上浮10%的标准。“随着年底的临近，各银行揽储压力增加，预计多数银行会在年底调整利率。”据多位银行工作人员介绍，目前正在等待总行的通知，应该会在近期进行调整，“一浮到顶”的可能性很大。在目前情况下，市民选择存款时可以考虑“率比三家”。
理财产品收益率呈上升趋势
相比储蓄，各银行对于理财产品并没有轻易、快速进行调整。甚至，因为年底“揽储”竞争的白热化，理财产品的预期年化收益率有着上扬的趋势。
比如，省内某国有银行在售的14款理财产品，期限从42天到112天不等，预期年化收益率最低4.6%，最高5%。而在此前，同期限产品的预期年化收益率均在4.8%以下。另有某股份制商业银行，在售的6款最新理财产品的预期年化收益率均在5.5%左右。“相比上月末本月初，收益上涨0.5%左右。”该银行工作人员告诉记者，而且同类产品的理财门槛均为5万元。
“近期还会有部分高息理财产品上市。”采访中，多位银行理财师告诉记者，按理说，降息的连带效应是市场资金流进一步宽松，致使银行理财产品收益率下滑。但是，同样因为是临近年底的“终考”，银行为了争夺存款量，用高息的方式尽可能吸收市场资金。但需要提醒的是，收益与风险并存，在高息的背后，人们应当综合自己的心理承受能力和经济实力，选择最适合自己的理财产品，通常心理承受能力较低的投资者，建议选择一些保本的理财产品。
“一般来说，降息周期启动，银行理财产品收益率将面临长期下滑趋势。”某银行理财经理建议，投资者在选择理财产品时，宜购买中长期产品，趁早锁定当前的高收益。
住房贷款若享受优惠不宜提前还贷
在降息之前，房贷新政规定了还清贷款后再买房算首套，其实已经迎来了一批提前还贷潮。而此次降息，住房贷款利率的下调幅度不小，五年期以上商业贷款利率可获0.4%的“优惠”。“在一定程度加速了刚性需求者的购房步伐。”某银行个贷经理徐婷分析认为，在年底前还会有一大批提前还贷的客户，除了还清贷款再买的，还有一些是手头有闲钱者。不过，提前还贷同样不可盲目，若是贷款不满一年就提出提前还贷申请，大多数银行会收取一定的违约金；即使已满一年，部分银行还需提前预约。
“提前还贷需根据贷款利率、还款模式及还款期限、投资收益等方面综合考虑提前还贷成本。”据徐婷介绍，对于选择商业贷款等额本息还款方式的房奴来说，连续还款5年以内时，选择提前还贷，宜缩短还款年限，这样比定期存款更划算；如果选择减少每月还款金额、还款期限不变，这笔提前还贷的费用还不如存进银行“吃”利息，或者购买银行理财产品。还款已近中期时，结果依然相同。如果还款已经接近尾声，实际上利息已支付大部分，就不宜提前还贷，更应选择定存或者购买银行理财产品。
另外，原先放贷利率享受了7折优惠和公积金贷款的房奴，那么明年1月1日之后，还款的利率仍然可以享受优惠，为6.15%×0.7=4.305%、4.25%，低于目前各银行5年期存款利率4%×1.1=4.4%，若是今后5年期存款利率上浮20%差距就更大，也就是说此种情况下提前还贷的资金更应选择定期存款。
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