以房养老大拆解:百万房产每月给你2000多 不如出租

house.fjsen.com        2015-04-20 15:57:32       来源:南方都市报 责任编辑:王海云        我来说两句

注:数据源于保监会公布条款,为延期年金无身故和退保利益时。该金额尚未扣除相关费用

近日,北京、上海、武汉三地4户家庭5位老人成为国内首款以房养老保险产品首批的客户。而同为试点的广州,却并未有老广参与。

反向抵押养老保险俗称“以房养老”保险,简单地说,就是投保人以自己的房产作为抵押,从保险机构获得养老金,同时继续居住在自己的房子里。投保人过世之后,保险机构获得处理抵押房产的权利。通过这个方法,可以让那些“抱着金饭碗”但又收入微薄的老人能够获得足够的养老金,体面地生活下去。

这个看似很美的养老方式,真的靠谱吗?南都记者特意拿到了市面上首个以房养老的保险条款——— 《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)》,给你一一剖析。

能拿多少?百万房产每月固定到手2000多

首先,你最关注的应该是,我的房子给了保险公司,每个月能获得多少钱呢?我们用一个容易算的数字,100万的房产,得到的答案相当残酷———根据幸福人寿的产品费率表,如果你是60岁的男性,你办理后每个月未扣除相关费用(下同)只能拿到2514元。如果你是60岁的女性就把房子给保险公司,你每月拿到的钱,将只有2082元。而更残酷的是,这个收入恒久不变,并没有因通胀增加而会增加。

100万的房产在广州意味着啥呢,根据广州市国土房管局公布的数据,广州10区2市二手住宅成交价格为11825元/平方米。按85平方米计算,房价才勉强达到100万。根据天津一位保险学教授称,从产品设计来看,幸福人寿还是防范了长寿风险,通过延期年金缴纳做了一道防火墙。投保人交纳的延期年金保费将累积用于超过特定期限的养老保险金支付。

根据产品费率表显示,当延期年金无身故和退保利益时,以每100万有效保险价值计算,一个投保年龄为60岁的男性,延期年金交费年度数(特定期限年度数)为26年,延期年金年交保费2544元,扣除延期年金后投保人月度领到手的基本养老保险金额为2514元(未扣除相关费用)。

延期年金交费年度数(特定期限年度数)26年是估算的被保人未来生存时间。也就是说当一位60岁的男性来投保“以房养老”,评估的有效保险价值为100万,每月可以领取养老金2514元,直到86岁;活过86岁之后,怎么办?按照幸福人寿的产品设计,86岁前缴纳的延期年金用以抵御长寿风险,使该老人仍能以同样的(2514元/月)的标准继续领取养老金直至终身。

根据条款,投保当年延期年金保费的交纳时间为每个保单年度初,即第一次发放养老保险金的时间,交纳26年的延期年金保费将累积用于26年后的养老保险金支付。同时,条款表明,投保人无需以现金方式交纳延期年金保费,可从老人月领养老金中直接扣除,但应交纳的延期年金保费将在需要交纳时计入累积计息养老保险相关费用账户并累积计息。

当然,年纪越大的老人,去办理以房养老,获得的钱会越多。从保单条款看,百万的房产,你如果70岁去办,男性和女性分别能拿到3734元及3209元,比60岁的老人去办,每月大概均多出约1200元,详见可参照附表。

 
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