以房养老加快推进 产品未来或与养老社区相结合

记者近日了解到，由于政策细则仍未出台，以房养老保险产品均还在研发之中，上市时间目前不能确定。但业内人士表示，相关准备工作正在加快推进，以房养老作为一项民生工程，不会拖到万事俱备才推出，而社区居民对以房养老关注度仍然不减，期望试点早日落地。

以房养老不会拖到“万事俱备”

保监会日前下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》，拟在北京、上海、广州和武汉四地开展为期两年的试点。此举被视为以房养老业务将加快落地的标志。据了解，此前在保监会征集试点方案过程中，平安、新华、泰康、合众等保险公司都递交了方案。但记者采访多家保险公司发现，以房养老还处在概念阶段，试点仍未落地。“目前试点仍在征求意见，产品还在研究，以房养老最终怎么做还要看监管层指引。”幸福人寿反向抵押领导小组一位负责人告诉记者，在具体政策细则出台之前，业务不会推进到实质操作阶段。

不过，在研究层面，保险行业已经做了大量准备工作，在业务模式和具体操作上做了安排。试点公司之一合众人寿的产品精算部副总经理关娇阳告诉记者，合众人寿在对日本、美国、法国和新加坡等国以房养老业务调研的基础上，对相关产品的定价运营模式，风控等方面做了讨论，以房养老产品方案已经成型，并上报了保监会。但对于具体如何开展业务，会待监管层指导意见出台后进一步细化方案。“目前有些业务开展必须满足的条件还没有具体安排，但监管层的意思是以房养老作为一个民生工程，不能拖到万事俱备，而是让大家先放手去做，相关部门的协调和支持政策的出台也在同步进行。”

产品未来或与养老社区相结合

不过行业对一些风险仍有担心。关娇阳表示，目前面临的问题之一房屋的建筑质量评估，“这种成本转嫁给老人的话就太高了，而且逐案控制的话，我们的成本也会很高，因此在房产第三方评估上，最好还是有其他机构和部委协调配合。”此外，保险公司和地方政府甚至具体街道的合作，也未定型。新华保险副总裁刘亦工不久前就表示：“尽管我们也在试图做产品上的创新，但目前进展不是很顺利，主要问题在于各地政府未出台能推动住房养老的政策。”

一位行业人士告诉记者，受制于观念束缚，以房养老在国内并不容易，真正到操作阶段，可能还是要跟街道办或者具体单位配合。“要一对一的取得客户的信任其实很困难，而且文件复杂，手续繁琐，成本很高，而要是有街道或者单位牵头，业务就更容易一点，”她说，“比如一些大型企业的老社区改造，单位对员工的家庭状况和房屋情况了解比较清楚，而且员工从单位了解情况、办业务，也更容易放心。”最终面市的产品会是何种形式呢？记者了解到，四家上交方案的保险公司中，平安，合众，泰康，幸福方案大同小异，但从思路上看，幸福人寿的方案与其他三家略有不同，更接近反向抵押贷款，而其他三家则可以理解成“贷款加买保险”。