以房养老不失为一个理性选择 多方共赢制度设计

还有，我国养老金缺口庞大。据《2011中国养老金发展报告》，剔除1954亿元的财政补贴后，2010年包括上海、江苏在内的14个省的基本养老保险基金当期征缴收入出现收不抵支。可见，完全依靠基本养老基金，社会养老问题将变得日益突出。据有关机构测算，2013年我国养老金缺口达18万亿多。考虑到当前社会养老金严重不足，社会上有人还提出延迟退休问题。

可见，在社会养老金缺口规模较大的现实困境下，通过以房养老增加社会养老资金，也是提升老年人生活水平的重要保障。特别是，养老问题，终归还是个人的事情。年轻时勤俭积累，年老时消费积蓄，最正常不过。所谓国家养老责任，实际上也是每个人自己的积蓄，不过是通过国家强制积累罢了。因此，在年轻时，除了缴纳社会养老保险外，通过积攒买下房产，既满足了居住需求，又是一笔投资。当年老时，通过以房养老增加收入，何乐而不为？

由此可见，试点推行以房养老，可以说是国务院在综合考虑我国养老实际问题后所作的科学决策，也根本不可能会存在算计老百姓房子的问题，更不会是推卸政府在建立并完善社会养老保障体系的责任。

当前全面推行

仍存现实问题

当然，在我国全面推行以房养老仍存在很多现实问题。一个成熟金融产品的推出，需要可靠的盈利模式。在我国，房产评估制度、市场波动、利率风险都需要在定价模型中充分考虑，这本身就是一个技术难题。现行70年产权也是一个制度障碍。70年产权到期后，法律上讲产权人将不再持有房产，这势必涉及复杂的后续制度安排，非金融机构所能左右。不仅如此，我国房屋建筑质量也需要经受岁月考验。能够纳入以房养老的房产，能否在老人过世后继续保留价值，或者能否顺利变现，也都是一个现实问题。还有，与房产相关的保险，是不是也能适应以房养老的需要，仍需要进一步探讨。特别是我国以房养老模式还存在些风险问题，如果这些风险完全由老人承担，或者由金融机构承担，均会降低以房养老的积极性。当然，这些问题可以随着制度的完善，金融市场的发展，以及住房市场的长期稳健运行，应该说是会得到逐步解决。

在明年即将推行以房养老保险试点前，进行社会宣传，并推进广泛议论，也是通常新产品面市前的一个总动员。虽然会出现一些顾虑和议论在所难免，但只要是一个好的制度设计和好的金融产品，总会显示出其强大的生命力。因此，真正需要的是打消顾虑，特别是老年人的顾虑。未来中国还可能要征收遗产税，即使要将遗产留给孩子，也要承担巨大的税收。而且，老年人完全牺牲自己的生活品质，将房子留给孩子，这其实对老年人很不公平，孩子们也会于心不忍。综合来看，我国以房养老存在广阔的发展前景。