价值500万元的房子，能贷出300万元的活钱，毫不犹豫把钱投进热闹的楼市，又“生”出一套两居室，过几年房价疯涨几倍再转手一卖，老房子纹丝不动，自己又干赚几百万元。
楼市“高烧”的背景下，这种通过抵押房屋再炒房的歪招儿也被想了出来。记者连续多日调查发现，在巨大的投资收益面前，一连串规则、限制被一一打破。无论你有没有存款，无论你的收入够不够，无论你贷款要干什么，只要你在北京有套房就成，剩下的材料都有专人搞定。
“猫儿腻”多：
一个业务员贷出两三千万元
中午十二点，朝阳路华商大厦15层，鸿诚祥兆投资担保公司里依旧坐着四五桌客户。“最近房价涨得猛，买房的人多，房屋抵押的人也就多了。”信贷经理小胡说，年后，他的客户翻倍增加，每周起码得谈成三四个，而在以前楼市不景气的时候，常常一周也没一个。
买房人多，为何把抵押担保公司生意带火了？记者近日走访多家担保公司发现，这种情况不是个案。与普通人存款买房或“卖一买一”不同，通过担保公司买房的人，大多是手头没钱还想投资炒房的。
“自己住着200多平方米的房子，不用卖，再贷出钱来去通州投资一套房。”小胡晒出最近一位客户的房产证，这套位于望京的房子刚刚通过房屋抵押成功贷出650万元。
他介绍，房屋抵押流程是先由评估公司对房子估值，评估价常常是市值的八五折，比如这套200多平方米的房子评估价就是960万元；接着，客户向担保公司提供身份、工作、收入、财产等证明材料，交由银行审核办理消费贷款；一旦审核通过，再办理抵押登记；最后，银行放款，一般银行最高会提供评估价70%的贷款，所以这套房子最终贷出650万元。
“整个流程下来不到一个月，到时您就可以拿钱买房了，甚至不用到登记中心排号。”小胡说。不过，想要顺利拿到贷款，需要支付一笔高额的费用。担保公司会从中抽取2.8%的服务费，以贷款500万为例，服务费就是14万元。同时，也要缴纳400元左右评估费。
记者发现，各家担保公司服务费扣点比例并不同。另一家名为“鹏翔”投资担保公司提供的报价为服务费扣取1％，但抵押登记则需单独考虑：如果客户到朝阳区不动产登记中心排号，那需要等两个月左右的时间；而如果由其帮忙联系“黄牛”，则需交3万元费用，第二天就能办。
“我们这里90%以上的客户都是来投资买房的。”小胡透露，年后楼市火爆，采取这种方式的人络绎不绝，“我自己就能贷出去两三千万元。”
揭内幕：
全流程作假畅通无阻
“各大银行的确有消费贷，但这种贷款不能用来买房。”银行人士向记者透露，消费贷是专款专用，一般只能用来房屋装修、购买家具和工艺品等。
2013年12月，银监会下发《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》，规定消费信用贷款不能用于购房，而且贷款用途应以销售发票作为贸易背景真实性的证明材料。
其实，担保公司之所以能把钱以消费贷的形式成功贷出，最关键的一步还是在最后审核与放款环节。鹏翔担保公司贷款顾问小陈说，从一开始，贷款用途就不是买房，而是装修、买工艺品等；最终银行放款后，这笔钱也不是打入客户个人账户，而是一家商贸公司的账户。
对于这家商贸公司，小陈直言，“一般都不会找家具公司，因为银行会去拍照，而是选择一些流程更方便的工艺品公司；款一到账，就会再转入客户个人账户中。”而所要求的发票材料，也是交钱就能伪造。这样一来，名义上是买工艺品，实际就是买房。
在整个抵押贷款过程中，能作假的不只放款环节一项。银行贷款对工作单位、收入、银行流水、财产都有要求，比如财产上需要贷款人至少有两套房产。而在担保公司眼中，这些材料都可有可无。
“他只有丰台一套房子，但我们也帮他搞定了。”小陈说起了最近一位想贷款200万元的客户，这位客户连工作证、收入证明、银行流水、第二套房产都没有，所有材料都是帮其伪造的。
算细账：
抵押500万元房产赚300万
宁可作假也愿意背负几百万元贷款的背后，是巨大的投资收益。
以北五环一套市值500万元的房子为例，经过评估和面签，这套房子能贷出300万元，贷款期限30年，月供约1.8万元。300万元全款买房，保守预计10年内总价能涨到800万元，届时出手卖掉。扣除前十年还清的218万元贷款、需一次性还清的253万元剩余贷款和房屋抵押中近10万元的费用，依旧稳赚300万元。
一借一还，老房子依然在手。更何况，如果10年中两套房对外出租，租金也能涵盖月供的大部分，最后收益更大。
记者进一步调查发现，以房炒房的流程中，原本有两道门槛能挡住大部分投机客。2014年，北京银监局下发《关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》，要求发放个人消费贷款额度不超过100万元，期限不超过10年。如按该要求，个人消费贷款一方面额度难以满足投资房产的首付款，另一方面10年最长还款期限也会抬高月供，让不少人难以为继。
但这两道门槛在现实中也被跨了过去。“年初我们公司和中信等银行谈了新的贷款方式，大额消费贷最长还款年限30年、最高可贷1000万元。”小胡说。
银行究竟是否清楚贷出的钱用作了买房？日前，记者以贷款客户身份向中信银行某支行咨询时获悉，目前消费贷款最长年限的确为30年，谈到消费贷款能否投资买房时，该支行一位工作人员驾轻就熟地提示：“原则上不允许用来买房，但你可以找个卖红木家具、工艺品的第三方公司，银行把钱先打给它、再转给你，你就可以买房了。”
“部分商业银行其实也有所了解，但为了加快消费贷款发放的节奏，完成年度信贷发放任务，就没有太多动机去纠正。”易居研究院智库中心研究总监严跃进对记者说，一旦房价下跌或借款人无法负担，银行就要承担消费贷，甚至按揭贷款的双重损失。
他建议，商业银行通过联网系统查一下近期消费贷款和房贷之间的关系。如果两类贷款的申请时间非常近，则有可能是用作买房了。商业银行可让购房者承诺，获取金额较大的消费贷款后一定期限内不允许办理其他房贷业务，也能较好地抑制违规做法。
| 
