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和直接卖掉不同，抵押之后的房产产权虽然不归老人，但还由老人居住和使用，如果老人用于出租可以再赚一份租金，日后房屋升值老人可以分享。
“这种保险产品是一种制度性互助。不管老人活多长时间，倒按揭的保险都将负责到底。”对于二者相较多出来的100多万元，孟晓苏解释道，在保险业中有根据“大数法则”进行计算的要求，长寿老人本来就是大数法则所覆盖的人群。只要能在大数计算上取得均衡，保险公司不会计较在一两套老人住房上的得失。当然，除此之外，还有一个因素，那就是如果现在卖掉房子获得330万元，这笔钱（虽然越花越少）过二十年能获得一大笔利息。
市场化运作
“三无”与失独老人最适用
“在某些城市都有一群特殊的老人群体。他们是失独老人和无子女或空巢老人。他们每人每月退休金只是2000元上下，难以维持日常的生活。”自从重启“反向抵押以房养老”之后，孟晓苏就在一线城市奔波，这样的场景无数次出现在他面前。
孟晓苏注意到：这些老年人都赶上了房改政策，名下的房子多在城市繁华区，一套市场价也能值个上百万元或几百万元。
“这些城市中的失独和无子女老人，是反向抵押养老保险产品的最适合的推广对象。”孟晓苏说，失独老人、无子女老人或“三无老人”，即无赡养人员、无生活来源、无劳动能力却有房产的“三无”老人，不可能靠卖房或者出租房屋来维持生计。如果将房屋反向抵押给推行反向抵押保险的保险公司，他们每个月能领到几千元或几万元的给付金；一直领到老人故去。
这方面的市场到底有多大？一份内部数据显示，当前中国2亿老人中，大约有10%是无子女或者无人赡养老人，有1%即200万人是失独老人。
如果参加反向抵押保险的老人过早离去，有继承人要求继承房产剩余价值，怎么办呢？
“在现在的试点设计中，子女或者其他法定继承人，会享有房屋的优先回购权。”孟晓苏说，实行反向抵押保险的保险机构会用完全市场化的方式运作这些资产。
如果一位老人在领取了一两年的“以房养老”资金就乘鹤西去，子女或者其法定继承人可以将老人已经领走的钱、投保成本和利息还给保险公司，然后继承这套房产；即使老人已经领取了多年，其继承人也可以享受优先回购权。
如果房屋面临拆迁，老人尚在或者有子女可继承房产，其拆迁补偿款或者拆迁所得房屋利润，仍由老人获取。除此之外，“反向抵押以房养老”也和其他保险一样设置犹豫期，如果老人觉得不好，随时可以退出。
选择性试点
或将从一线城市推向外地
记者了解到，目前北京、上海相关政府部门负责人都和孟晓苏直接商讨过相关的问题，相对稳定的住房反向抵押养老保险试点项目，已经面向失独老人与其他社区老人开始了报名征集工作。
选择在这些一线城市推广试点，是因为一个老人的故事触动了孟晓苏。
10年前，居住在上海浦东的七旬老人杨招娣，养育前夫留下的一子一女长大成人。丈夫离世后这双子女却合伙骗光了她存折上的钱，还拒绝赡养老人，老人将子女告上法庭。
庆幸的是，杨招娣老人在浦东有一室一厅的套房，根据计算倒按揭之后，每个月大约能领取到1万元左右的给付金。如果有了反向抵押保险，杨招娣老人不仅自己衣食无忧，而且还会有钱资助这双子女。
调查数据显示，北京和上海很多老人赞成“反向抵押以房养老”。其中无子女的老人愿望最为强烈，多子女老人次之，独生子女的老人愿望最低。
按照目前已经初步定型的方案，“反向抵押以房养老保险”将先从房价较高的北京、上海等一线城市试点，逐步推广至全国。而目的就让这些老人“从中产变成富翁”，从此衣食无忧。当然需要引导他们形成新的消费观念，将这些钱用于改善生活，包括看病、旅游和保健。
“倒按揭让老人下半辈子都能活得富裕而有尊严。愿意资助子女的老人可以拿现钱资助，不必要等老人辞世后再来分房产。”孟晓苏说。
而对于保险公司来说，之所以在高房价地区、用高潜质房屋进行试点，也是降低试点风险的考虑。孟晓苏说，只有一线城市相对稳定的房价，才能让参与试点的保险公司打消疑虑。
这样的“反向抵押以房养老保险产品”，会不会止步于一线城市呢？
“我国城镇化率现在实际上只有35%，而城镇棚户区中还住着4000万户待拆迁改造的家庭。随着城镇化的发展，‘以房养老’会从试点城市推广到其他城市；如果农村土地流转政策明确，这种模式也可以推广到农村，没有城市退休金和养老金的农村老人，一样可以通过抵押农宅或宅基地来过上更好的日子。”孟晓苏说。
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